保险换代，需要“以旧换新”吗？
更新时间： 2022-09-06 点击量：
一般来说，退旧投新，本来是无可厚非的事情，但是保险产品和一般的产品不太一样，退保是有“成本的”，这个成本不是说单单指钱，而是面临的风险和损失，所以，在办理退保重新购买新的保险时，须要对以下四个方面进行权衡。
第一个是保险费的损失问题。
保险没有满期就退保，只能退回退保当年的保单现金价值，什么叫做现金价值？就是你缴纳的保险费中，扣除前期的各项成本，包括销售费用等等统统算在内，因此，退回的保险费可能远远低于你已经缴纳的保费；如果是分红险，还要在这个基础上退回已经产生的分红。
第二是保险保障中断的风险。
因为有的保险产品投保后规定了观察期，一般是180天。保险公司对观察期内的风险是不承担赔偿责任的。退保后投保新的保险产品时，如果新产品又有观察期，万一这个时候出险就拿不到理赔金了，那真的是追悔莫及啊。
第三是保费随年龄水涨船高。
更换产品的话，我们都希望能换到更好的产品，比如说保障内容更加适用，同等保额情况下保费更优惠等等。但是保费的高低，除了产品本身的费率之外，还会受到性别、年龄等因素的影响，年纪越大，保费也会越高，投保成本也就增加了。
第四是投保限制的问题。
个人的健康状况可能发生变化，重新投保有可能会受到新产品的健康条件限制，出现增加收保险费、责任免除投保等情况，还有可能会被拒保。尤其是医疗险、重疾险等，针对这类险种保险公司的承保门槛相对严格。因此在退保前，应该先对照新产品的健康告知，确定自己的健康状况能够正常投保，避免拒保。
如果考虑以上四个方面的问题后，新产品的确比老的产品保险责任范围更广或者保障程度更高，那当然可以退换新产品。
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