【案情简介】

2022年9月23日，李女士通过银行投保了和谐福顺终身护理保险,趸交保费2万元。2023年5月23日李女士因脑干出血在医院住院治疗出险。

2024年2月，其配偶王先生来公司申请护理保险金理赔，经过调查员调查发现被保人李女士投保前一个月曾在当地上级医院因不稳定性心绞痛、高血压、陈旧性脑梗死、2型糖尿病入院治疗。

 【案情分析】

     根据保险法第十六条， 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

     本案中，医保排查发现投保前有阳性记录，走访被保人居住地附近主要医院进行排查调取投保前就诊病历，经总公司二核拒保，根据条款及保险法拒付护理保险金退还所交保费同时解除保险合同。

  【风险提示】

     金融消费者在购买保险产品投保时，一定要尽到如实告知的义务，将被保人的既往疾病及就诊准确详细情况如实告知保险公司，不可以隐瞒被保人健康状况。

     保险司法解释三第五条明确指出：保险人在合同订立时需要被保人到指定医疗机构进行体检的，当事人申请如实告知义务免除的，人民法院不予支持。因此，投保时即使保险公司要求被保人进行体检，但体检结果不等同于如实告知，金融消费者在体检结果正常的情况，仍然要对保险公司如实告知。以免因未如实告知，造成后期理赔时拒付解约不退还保险费的经济损失。