一、案例介绍

2021年11月王先生在某保险公司为自己投保健康险及住院医疗险，保额10万元。其在投保时在所有的健康告知询问事项均勾选了“否”，保险公司按照标准体承保并下发合同。

2022年5月王先生因食欲不振、恶心、腹胀1个月到医院就诊，住院后诊断为肝癌早期，随后王先生向该保险公司提出理赔申请。某保险公司对王先生的就诊情况进行了常规的核实，调查发现王先生2018年10月因肝病就诊，在2020年2月因诊断乙型肝炎住院治疗。其在投保时未对以上情况如实告知保险公司。最终该保险公司对王先生的理赔申请予以拒付处理，不承担保险责任，并将保险合同终止。

二、案例分析

理赔是保险公司兑现承诺、体现契约精神的关键环节。

王先生在投保时，有被明确询问其既往有无相关病史的内容，填写结果为“否”。经调查发现王先生投保前病史足以影响保险公司的承保决定。根据保险法第十六条和保险合同条款关于“如实告知”的内容约定，该保险公司决定予以解除保险合同，退还所缴保费，此次理赔不予给付。

保险法第十六条 订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

三、消费者提示/风险提示

一、未如实告知的后果是什么？

投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

二、如实告知有什么重要意义?

如实告知，避免后续理赔纠纷。保险合同是最大诚信合同。如果投保人在投保时没有如实告知，故意隐瞒被保险人的身体状况，那么如果出险，保险公司有权利拒赔并且不退还所交保费，所以客户在投保时，千万不要投机取巧，一定要秉持诚信原则，对于保险公司询问的事项要如实告知，同时一定要详细阅读条款，确保自身权益。

消费者在投保时一定要做到对投保单中的告知项目如实告知，千万不要有侥幸心理，以避免产生理赔纠纷。