【典型案例】

2022年10月10日，某保险公司收到客户理赔报案，报案人刘某称其父亲吴某某于2022-09-18呼吸衰竭在成都市公共卫生临床医疗中心治疗无效身故。接到报案后保险公司即开展调查，据调查调取病历，被保险人2022-09-17因发现HIV抗体阳性4+月，咳嗽、呼吸困难1周就诊于成都市公共卫生临床医疗中心，2022-09-18出院诊断为人类免疫缺陷病毒[HIV]病造成的多发性感染、重症肺炎、I型呼吸衰竭、感染性休克等。

经审核，被保险人因HIV身故，条款责免：因下列任一情形导致被保险人发生本合同约定的保险事故的，我们不承担给付保险金的责任：(6) 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病。

综上，本案最终于2022-10-26结案，理赔结论为拒付身故保险金，按照退保处理，合同终止。

【案例分析】

因下列任一情形导致被保险人发生本合同约定的保险事故的，我们不承担给付保险金的责任：

(1) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

(2) 被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；

(3) 被保险人自本合同生效之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；

(4) 被保险人醉酒，主动吸食或注射毒品；

(5) 被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；

(6) 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

(7) 战争、军事行动、暴乱、武装叛乱或恐怖行为；

(8) 核爆炸、核辐射或核污染；

(9) 被保险人患先天性疾病、先天性畸形、变形和染色体异常（以世界卫生

组织颁布的《疾病和有关健康问题的国际统计分类（ICD-10）》为准）；

(10) 被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、驾驶滑翔机、探险、摔跤、武术比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动。 

发生上述第（1）项情形导致被保险人进入长期护理状态或疾病身故的，本合同效力终止，本公司向其他权利人退保；发生上述其他情形导致被保险人进入长期护理状态或疾病身故的，本合同效力终止，并按退保处理。

本案中被保险人吴某某因HIV身故，属于条款责任免除。最后理赔结论为拒付退保，给付身故当日退保金额99358.36元。而此份保单于2021-02-05生效，趸交保费100000元，由于存在责任免除，给被保险人及亲属造成了一定的财产损失。

【风险提示】

在此提醒广大消费者，购买保险产品时应仔细研读条款，有疑问积极咨询保险公司，并履行如实告知的义务，以免造成不必要的财产损失。