2023年1月，消费者李先生在某短视频平台看到“网红年金险”广告，宣称“年交1万，60岁后月领5000元，兼顾养老和疾病保障”。李先生未仔细了解产品条款，直接通过线上链接投保。  

2023年10月，李先生突发急性心肌梗塞住院，自费治疗花费12万元。申请理赔时，保险公司却告知其购买的是一款纯年金保险（仅提供生存金领取），广告中提及的“疾病保障”实为附加险，需额外付费购买。因李先生未主动勾选附加险，保单中仅有养老功能，最终无法获得医疗费用赔付。

风险提示：

年金险主要以资金规划为主，医疗费用需通过医疗险/重疾险覆盖，以上案例消费者未根据自身健康保障需求选择产品，仅凭营销话术消费，导致“保而不全”。消费者在购买保险产品时，应关注以下几点：

1. 投保前：需求先行，理性规划

1）明确保障优先级：按“医疗险→重疾险→意外险→寿险→理财险”顺序配置基础保障，避免“先买理财，后缺救命钱”。  

2）警惕“全能型保险”陷阱：宣称“一张保单保所有”的产品往往保障力度不足，需仔细拆分保障范围。

2. 投保时：细读条款，穿透宣传话术 

 1）重点核查三类条款：

保险责任（保什么）

责任免除（不保什么）

理赔条件（如何赔）  

2）验证销售人员资质：通过国家金融管理局官网系统查询业务员执业编号。  

3. 投保后：主动管理，动态调整  

 1）善用“犹豫期”权利：收到合同15日内可全额退保，重点复核保单与宣传承诺是否一致。  

 2）定期检视保障缺口：每年整理家庭保单，结合婚育、购房、收入变化等调整保障方案。

3·15特别提醒 ：

保险的本质是风险转移工具，而非投资理财捷径。选择适合自己的保险，是对生命和家庭最负责任的投资。

和谐健康丹东中支