【案例简介】

2023年，客户张先生投保了一份终身重疾险。投保时，保险代理人询问其是否有慢性病史或体检异常，张先生因担心被拒保，隐瞒了自己半年前体检发现的甲状腺结节（BI-RADS 3类）病史。2024年，张先生确诊甲状腺癌并申请理赔。保险公司经调查发现其投保前存在未告知的甲状腺结节，认为该病史与甲状腺癌存在直接关联，最终以"未履行如实告知义务"为由拒赔，并解除保险合同。

张先生对此提出异议，认为甲状腺结节"并非严重疾病"，且自己"并非故意隐瞒"。但根据《保险法》第十六条，投保人未如实告知足以影响承保结论的事项，保险公司有权解除合同并拒赔。最终经协商，保险公司退还已交保费，但未承担赔偿责任。

【风险提示】

1.诚信投保是前提

投保时务必如实告知健康问询（如体检异常、慢性病、手术史等），不可因"担心加费"或"怕麻烦"而隐瞒。健康告知采用"有限告知"原则，即问什么答什么，但已知的异常必须披露。

2.小问题可能引发大风险

甲状腺结节、乳腺结节、高血压等常见病症虽不危及生命，但可能影响核保结论（如加费、除外或延期承保）。未告知的病史一旦被认定为"影响承保决定"，即使两年不可抗辩期未过，仍可能导致纠纷。

3.定期体检留存证据

投保前6个月内避免非必要体检，若已有体检异常，需主动提供完整报告；投保后可定期复查并保存记录，既有利于自身健康管理，也可作为未来理赔的佐证。

4.补充告知要及时

若投保后想起有病史遗漏，可通过官方渠道申请补充告知，避免未来争议。部分情况可能调整承保条件（如增加除外责任），但仍能保留部分保障。

5.专业服务降低风险

投保前咨询专业保险顾问，针对健康异常制定核保策略（如多家公司同时投保、选择核保宽松产品）。通过经纪人渠道投保可保留沟通记录，减少信息传递偏差。

（供稿：和谐健康江苏常州中支）