【案情简介】

李女士在浏览网页时看到一份“超高收益”的理财型保险广告，广告宣称这款保险不仅能提供高额保障，每年还有高达10%以上的固定收益，到期一次性返还本金和利息。李女士被如此诱人的回报所吸引，便联系了广告上的“保险代理人”张某。
张某十分热情，很快与李女士见面，并拿出一份保险合同。在讲解过程中，张某故意模糊保险条款细节，对一些关键的免责条款和收益计算方式避而不谈，只是反复强调高收益和保障的全面性。李女士没有仔细阅读合同便匆忙签字投保，按照张某要求支付了首年保费5万元。
几个月后，李女士偶然向一位从事保险行业的朋友提及这份保险，朋友提醒她该产品收益过高且条款存在诸多疑点。李女士心生疑虑，仔细查看合同后发现，实际收益与张某承诺的相差甚远，而且保险的保障范围也远不如宣传时所说。当李女士试图联系张某要求退保时，却发现张某的电话已无法接通，公司也查无此人，这才意识到自己遭遇了保险诈骗。

【案例分析】

1. 虚假宣传诱导：不法分子张某利用虚假广告，夸大保险产品的收益，以远远超出正常水平的回报率吸引李女士投保。保险产品的收益通常是基于市场情况和保险公司的经营状况，过高的收益承诺明显违背常理。

2. 隐瞒关键信息：在销售过程中，张某故意隐瞒保险合同中的重要条款，如免责范围、收益计算方式等，使李女士在对产品真实情况缺乏了解的情况下做出错误决策。这严重侵犯了消费者的知情权。

3. 假冒身份诈骗：张某假冒正规保险代理人身份，与李女士签订合同并收取保费，随后消失不见。这种行为不仅损害了消费者利益，也破坏了保险行业的信誉。

【风险提示】

1. 核实销售人员身份：在购买保险时，务必通过正规渠道核实销售人员的身份和资质。可以要求查看其工作证件、从业资格证书等，也可向保险公司官方客服核实其身份信息。

2. 仔细阅读合同条款：保险合同是具有法律效力的文件，条款内容复杂且重要。在签字前，一定要逐字逐句仔细阅读，特别是保险责任、免责条款、收益说明、退保规定等关键内容，如有疑问及时向保险公司咨询。

3. 理性看待收益承诺：保险产品的主要功能是提供风险保障，虽然部分产品具有一定的理财属性，但收益并非固定且通常不会过高。对于那些承诺超高收益的保险产品，一定要保持警惕，切勿被高收益冲昏头脑。

4. 选择正规销售渠道：优先选择保险公司官方网站、营业网点、官方客服热线等正规渠道购买保险，避免通过不明来源的网页广告、个人推荐等途径投保，降低遭遇诈骗的风险。