一、案例介绍

某保险公司的销售人员李女士通过电话联系到张先生，张先生是一位中年企业主，恰好最近在考虑为自己和家人购买保险，于是被安排了面对面的保险产品介绍会。在介绍会上，李女士详细讲解了多种保险产品，并特别推荐了一款高保额的终身寿险产品。张先生对产品的高保额和长期保障非常感兴趣，但由于对保险条款不太了解，他询问了李女士关于退保和理赔的具体细节。李女士为了促成交易，没有详细解释退保可能带来的经济损失和理赔的具体限制条件，只是简单地表示“随时可以退保，理赔非常方便”。

张先生在未完全理解产品条款的情况下，签署了保险合同并支付了首期保费。拿到合同后，张先生非常信任业务员，也没有仔细看，就放在一边了。

几个月后，张先生因为生意上的资金周转问题，想退保缓解一下资金压力，结果发现退保费用非常高，远超预期，保单已过犹豫期，无法全额退还已交保费。

二、案例分析

涉及的法律法规条文：

1.《保险销售行为管理办法》第十条：保险销售人员应当向投保人明确说明保险合同的条款内容，特别是免除保险人责任的条款，以及可能影响投保人决策的重要事项。

2.《保险销售行为管理办法》第十五条：保险销售人员不得隐瞒与保险合同有关的重要情况，不得误导投保人。

在本案例中，李女士作为保险销售人员，未充分履行向张先生明确说明保险合同条款的义务，特别是关于退保和理赔的具体限制条件。这违反了《保险销售行为管理办法》第十条和第十五条的规定。李女士的行为导致了张先生在未完全理解产品风险的情况下做出了购买决策，侵害了消费者的知情权。

三、消费者提示/风险提示

1.详细了解产品条款：在购买保险产品前，消费者应仔细阅读并理解保险合同的条款，特别是关于退保、理赔等重要事项的说明。

2.主动询问不明之处：对于不理解或不清楚的条款，消费者应主动向销售人员询问，并要求其提供详细的解释和书面材料。

3.保留沟通记录：消费者应保留与销售人员沟通的所有记录，包括电话录音、邮件、短信等，以便在发生争议时作为证据。

通过以上案例和分析，我们可以看到，遵守《保险销售行为管理办法》对于保护消费者权益和维持保险市场的健康发展至关重要。消费者在购买保险产品时应提高警惕，确保自己的权益不受侵害。

供稿部门：香港最真正最准资料广东分公司