【典型案例·时间轨迹】

2018年2月任先生趸交10万元投保护理保险（万能型）。

2021年10月被保险人因疾病身故。

2023年2月（身故16个月后）家属申请理赔，保司赔付14万余元。

【隐形损失拆解】

该险种条款约定身故保险金由以下两部分组成：（1）被保险人身故当日二十四时的个人账户价值；（2）风险保额。 资金时间价值：14万理赔款延迟16个月，相当于损失理财收益约5600元（按3%年化）。

【保险法深度解读】  

护理保险法律定性：属于人寿保险范畴，适用5年诉讼时效。  

时效陷阱警示：虽未超5年时效，但条款明确以"身故当日账户价值"为基数。这笔迟到16个月的理赔揭示残酷真相：保险金不会消失，但资金价值可能"缩水"。和谐健康特别提醒：身故理赔是与时间的赛跑，每延迟一天都可能造成真金白银的损失。被保险人出险后应及时向保险公司报案提交理赔申请，避免理赔申请超时导致不必要经济损失，造成个人利益损害。

（四川分公司 理赔部）