案例

2022年，张先生投保了一份重疾保险。今年，张先生向监管部门电话举报，称保险公司在销售上存在误导，要求全额退保。经核查，该单销售不存在误导等情形，保单承保、回访等流程也不存在违规之处。

经调查，系深圳某公司称可以有偿帮助客户要回所有保费，还可以协助客户购买正规专业的保险，并为客户争取到金条等活动礼物等。客户认为保费没有损失，且有部分额外利益，在未详细了解协议用途的前提下，听信了该公司能为其全额退保的说词并签署了退保协议，协议规定如全额退保给予该公司相关保费30%的好处费，通过该公司投保可以获得与损失差额等同价值的金条等礼品。随后，客户按照该公司提供的话术，以销售误导的名义举报保险公司，要求全额退保。

经过判断，该投诉举报为黑产“代理退保”案件，对该代理公司正在侦破当中。保险公司在核实完所有情况并与张先生沟通达成一致后，客户继续持有保单。

“代理退保”的形式

假冒身份，虚假宣传。冒充监管部门、保险公司员工或法律工作者，以“与监管部门合作”“有内部资源”等名义，通过QQ群、电话、微信、网络平台等渠道进行虚假宣传。

欺骗客户，怂恿退保。谎称消费者所购保险产品“存在欺诈行为，已有多名消费者投诉”或“继续持有保单将蒙受经济损失”等，怂恿不明真相的消费者退保，甚至诱导消费者退旧投新，以赚取佣金。

控制客户，非法牟利。谎称可以协助消费者“全额退保”，诱导投保人签署包含不平等条款的代理服务协议，缴纳高额定金或签订高额欠款协议，提供身份证、银行卡、保单、电话号码等涉及消费者隐私的敏感信息。

切断联系，反复施压。阻止消费者与监管部门、保险公司沟通，试图切断消费者正常维权通道。以维权举报为名，煽动消费者多次、反复向监管部门恶意投诉以向保险公司施压达到目的。

证据造假，要挟保司。通过伪造QQ、微信等软件的聊天记录、捏造违规销售的虚假事实，要挟保险公司全额退保。

 

代理退保的风险

失去正常保险保障的风险。“代理退保”个人或机构为牟取私利极力怂恿消费者退保，却避而不谈退保可能导致的后果和风险。消费者退保后不仅丧失了风险保障，未来再次投保时，随着年龄、健康状况的变化，可能将面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。

资金受损或遭受诈骗风险。“代理退保”个人或机构阻断消费者与监管部门、保险机构之间的正常沟通，切断消费者依法合规维权渠道，利用“信息阻断”骗取消费者支付高额费用牟利。退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。还可能利用所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金。

个人信息泄露风险。“代理退保”个人或机构要求消费者提供身份证、户口簿、收入证明、保单、银行卡、联系方式、家庭住址、工作单位等敏感隐私信息，存在信息泄露的严重风险隐患。很可能被不法分子恶意使用进行诈骗、洗钱、非法集资等违法违规活动，甚至在消费者不知情情况下办理网络借贷,使消费者蒙受各种未知损失。

信用受损风险。“代理退保”个人或机构在代理投诉全额退费时可能造成消费者贷款逾期、保费断交等合同违约，从而形成征信不良记录或是被列入“黑名单”，对消费者未来的贷款、出行、就业和任职等产生不良影响。

法律风险。“代理退保”个人或机构为达目的不择手段，教唆、指使、诱导一些法律意识淡薄的消费者编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉、举报或诬告，消费者可能因此参与非法行为，甚至构成欺诈，严重干扰社会经济生活秩序，使这些消费者面临较大的被诉讼或行政处罚的法律风险。

如何维护自身权益

消费者要提高维护自身权益的意识和能力，一旦权益受损，要积极通过合法途径进行解决。

理性购买，谨慎退保。消费者应充分了解保险功能，保险产品的主要功能是提供风险保障，消费者要掌握一定的保险常识，根据自身需求和风险承受能力购买适合自己的产品。

选择正规渠道依法维权。保险消费者如对保险产品有疑问或相关服务需要，可直接通过保险公司公布的官方维权热线或服务渠道反映诉求。如消费者未能与保险公司通过协商解决纠纷，可以向监管部门反映，或申请调解、仲裁、诉讼等其它途径解决。

警惕“高收益”陷阱。多数“代理退保”行为并非真正为了保护消费者权益，而是以牟利为目的，在退保后诱导消费者“退旧投新”，购买所谓的“高收益”理财等，其实是落入不法团伙的非法集资骗局，消费者资金损失往往难以挽回。

注意保护个人信息。注意保护个人重要信息，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。不要轻易将银行卡、身份证、保险合同等重要单证的原件或复印件转交他人，不要轻易向他人发送移动支付二维码、网银验证码。对金融交易存在疑义的，请选择拨打金融机构官方客服热线、登录官网、线下营业网点咨询等方式核实业务真实性。如遇不法分子窃取和非法利用个人信息、利用投诉和退保实施诈骗以及有黑恶势力进行威胁、恐吓等，应第一时间向公安机关报案，以确保人身、财产安全。