【典型案例】

2019年05月，投保人郑某在某保险公司为自己投保一份重大疾病保险。

2023年06月，被保险人郑某因驾驶电动三轮车车祸出险送往当地医院进行治疗，郑某受伤严重，送医后持续使用呼吸机治疗超过96小时且GCS评分为3分，郑某伤情已达重大疾病保险中的深度昏迷理赔条件。

2023年06月，被保险人郑某家属向保险公司报案，后保险公司联系其家属引导办理理赔，2023年07月郑某家属向保险公司提交理赔材料申请重大疾病保险金责任理赔。保险公司在收到客户提交的理赔申请后发现交通事故认定书认定郑某所驾驶电动三轮车为超标机动车，且交通事故认定书记载该车辆未办理机动车行驶证，郑某未取得机动车驾驶证。保险公司依据合同责任免除“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”对郑某案件进行拒付，退还合同的现金价值后合同终止处理。

【案例分析】

根据《中华人民共和国保险法》第十七条第二款规定：对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。本案中郑某购买的重大疾病保险条款中，对于保险责任免除部分用加粗字体对客户进行提示。明确将“被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车”列为除外责任，并写明“因此情形发生保险事故，不承担给付保险金的责任，合同效力终止，退还合同的现金价值”。

本案中，郑某因驾驶无行驶证机动车且未取得机动车驾驶证出险，虽伤情达到合同约定赔付条件但因涉及保险合同责任免除，因此保险公司拒赔有据可依。

【风险提示】

保险合同责任免除是保险合同中规定保险人不负给付保险责任的范围。责任免除大多采用列举的方式，即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。消费者在购买保险产品时除了要熟悉所购买产品的保险责任外也要特别注意保险责任的免除情形等会影响自身享有合同保障权益的重要部分，以免自身权益遭受损伤。